克萊兒的冒險旅程

【前提】 

我是陪老公在美國生活的太太，拿的是 J2 VISA。

老公 (J1) 的保險會由學校幫忙買，我 (J2) 的保險則必須自己買，可以選擇和老公一起向學校投保或是向外面的保險公司投保。學校提供的保險通常很完整但費用非常高，半學期$1,000美元的保費是跑不掉的，因此我們決定另尋保險公司@@

【美國保單常見用語】 

1) Premium：保費

保費和年紀有關，年紀越大，要繳的保費也越高。目前看到的保單，通常5~10歲是一個價格區間。

2) Deductible：自付額，保險公司替你負擔每次看診費用前你需先行負擔的金額

假設保險公司跟你簽的保單自付額是 500 元，每次去看醫生的看診費用在 500 元內，要先自己付。超過的部分再看和保險公司約定的方式分攤。

自付額的金額和保費通常成反比。如果保費繳的少，自付額當然就要高一點，這樣保險公司才能少幫你付點錢，如果保費一開始就比較高，自付額就會低一點。因為美國醫療保險公司是私人的，他就是要賺錢，這樣一講好像不難理解。

另外，自付額有很多種層次，包含 per visit (每次看醫生都要付)、per policy period (整個被保險期間只需要付一次)、annual deductible (一年付一次)等等。

3) Out of pocket maximum：最大自付額，在保險期間內你負擔的總看診費用超過此金額後都由保險公司負擔

假設這一年你和保險公司簽的最大自付額是 10,000 元，且自付額是 per visit。即使你每次看醫生，每次看診費用保險公司都只幫你付你超過 500 元後的錢，但若你那年總看診費用你自己已經付到 10,000 元了，接下來每次看診，保險公司就會全部幫你付掉。

4) Pre-existing conditions：之前就已存在的病

這是保單裡最需要小心和注意的地方，很多保險公司為了要賺錢，會在你生病以後用「你的這個病是你在保醫療保險前就已經有的狀況」而拒絕幫你付錢。因此，很多醫療保險在簽約前，會叫你填上你原本有什麼疾病。

5) Co-pay 和 co-insurance：共付/共保

這個概念其實是美國保險裡最難的概念。通常 Co-pay 是定額，而 co-insurance 是比例。直接用例子來解釋:

假設和保險公司簽的自付額是 500 元、每年最大自付額是 10,000 元、每次看診費用 1,000 元、每月需看診一次

<情況1>

如果你簽的保險是 200 元 co-pay，你除了每次看診要付自付額 500元，要再付 200 元，也就是你每次看診費用要付 700 元，直到你當年度自付額付到 10,000 為止，你才不再需要付任何錢。每年在達到 10,000 元的最大自付額前，自付額總共已付 700×12=8,400 元。

<情況2>

如果你簽的保險是 20% co-insurance，你除了每次看診要付自付額 500元，要再付 500×20%=100 元，也就是你每次看診費用要付 600 元，直到你當年度自付額付到 10,000 為止，你才不再需要付任何錢。每年在達到 10,000 元的最大自付額前，自付額總共已付 600×12=7,200 元。

6) In-network provider/Out-of-network provider

In-network provider 簡單來說，就是和保險公司有合作關係的醫院或藥局，去這些地方看病可以支付較低的費用。Out-of-network provider 反之亦然。

7) Benefits：福利/津貼

保險公司詳細的書面說明，說明有事故發生時保險公司是如何支付醫療費用及你自行需負擔的費用。

【J VISA 保險最低規定】 

U.S. Department of State 對 J VISA 的要求 §62.14 - Insurance

記得要 double check 學校網頁的規定，因學校可能有其他要求，重點是保單內容是否符合學校對 J VISA 保險要求。

老公學校的規定如下:

Program participants and their dependents are required to have medical insurance coverage with the following minimum benefits [22 CFR 62.14].

• Medical benefits of at least $100,000 per accident or illness (每次事故或疾病的醫療福利/津貼至少要 100,000元)
• Repatriation of remains in the amount of $25,000 (遺體遣返至少要 25,000元)
• Expenses associated with the medical evacuation of the exchange visitor to his or her home country in the amount of $50,000 (與訪問學者醫療疏散費用至少要  50,000元)
• A deductible not to exceed $500 per accident or illness. (每次事故或疾病的自付額不能超過 500元)

【保單購買經驗】 

J VISA 可以選擇購買綜合保險(屬於Comprehensive coverage plan)或旅遊保險(屬於Fixed coverage plan)，綜合保險的保單福利/津貼較完整，旅遊保險則只有基本的一些保障。若是經費有限的情況下，可以考慮買後者，但相對的也要自行承擔風險，畢竟美國的醫療費用真的很貴。另外，J VISA 保險可以不用一次買一整年度，一次買的天數可屆於5~365天，所以可以每月評估自己的狀況後再決定要續保還是換其他的保險XD

了解上述規定可以開始找保單，通常打關鍵字 J VISA Insurance 就會出現很多家保險公司提供的保單可參考，也可以和其他同學打聽一下大家是保哪一家，一般不會差太多。推薦大家一個比價的網站https://www.insubuy.com/

意外發現從上述網址帶出的保單價格會比直接去保險公司網站買便宜一些些，只要輸入資料試算後就可以知道大約的價格。若最後決定投保旅遊保險，Seven Corners Insurance 是不錯的選擇，剛來前兩個月我是先買它們家的保單。

希望有幫助到大家