克萊兒的冒險旅程

幫大家科普一下，FICO是一間美國西岸數據分析公司，全名為Fair Issac Corporation。

FICO Score是特定品牌(即Fair Issac Corporation)的信用評分，是一個分數，可以用來預測你償還貸款的可能性。

生活上舉凡申請信用卡、房貸、車貸，你的借款人(Lenders)都會調閱你的信用報告來查看你的信用分數，此動作在英文稱為pull a credit report，會在信用報告留下紀錄的稱為hard pull，反之則稱為soft pull。根據網路上的資料，90%以上的借款人會以FICO Score來評估你能夠準時還款的風險。

FICO Score計算方式:

1.Payment history (還款紀錄): 只要每次信用卡帳單都能如期繳款，信用分數都會緩步增加喔! 相反地，只要你曾經遲交過卡費，信用分數大概要3~6個月才會回復，因此最好的方法就是設定自動轉帳，就不會怕忘記了。

2.Amounts owed (欠款金額): 這邊其實是看額度使用%，也就是欠款金額佔你所有信用額度的百分比。常常聽到關卡會影響信用分數，主要是關卡減少了信用額度，但是刷卡金額未減少，導致欠款%上升了。

3.Length of credit history (信用歷史長短): 新手信用歷史較低，主要是信用卡持有的時間較短所致。如果關卡的單卡信用歷史較你平均信用歷史長，也會使你的信用分數下降。

4.New credit (開卡頻率): Chase有所謂5/24規定，只要你過去24個月開卡的張數超過5張，它就不會核准新的信用卡。US Bank則有過去12個月開卡張數不要超過2張的傳言。所以建議新手一年最好不要開超過2張卡，信用卡之路才能走得長久XD

5.Credit mix (信用組合): 這邊是指你和不同銀行有往來，可能是信用卡，也可以是車貸、房貸等，種類越多分數也會越高，這部分的分數新手也很難取得。

FICO Score可以透過三種方式取得:

1.透過Authorized FICO Score Retails: Experion、Equifax和myFICO (只有Experion有免費會員，可以參考我下方的說明)

2.透過FICO Score Open Access Creidt Counseling Partners

3.透過FICO Score Open Access Lender Partners: 常見的各大銀行屬於這個類別，例如Bank of America, Citi, Discover, Huntington等等

以下分享我有使用過的服務:

1. Authorized FICO Score Retails-> Experion.com

Experion是美國三大信用局之一，另兩家分別是TransUnion和Equifax。Experion和Equifax都是提供FICO Score，但是只有Experion有免費的版本可以使用。現在很多美國銀行都有提供免費的FICO Score服務，但如果你想看到完整的信用報告建議你直接申請Experion的免費會員。

(Experion網站可以同時看到三大信用局的信用報告，但是TransUnion和Equifax的報告需要升級才能看到，我是覺得三大信用局的報告可能大同小異，Experion報告已經能夠看到足夠資訊，我當然不要傻傻花錢升級到付費會員阿~~)

和銀行提供的免費FICO Score服務不同，Experion可以看到完整的信用報告而不是單單一個信用分數，也就是你可以看到所有帳戶(信用卡/房貸/車貸)的細項資料，而不僅是帳戶數目。包括各帳戶持有年數、目前是開卡或關卡狀態、每期的使用額度、你的帳戶被Hard pull紀錄等等。

2. FICO Score Open Access Lender Partners-> Discover

當你持有Discover信用卡，你可以進入你的信用卡頁面，"FICO Credit Scorecard"會直接出現在你信用卡號的上方欄位，直接點選view now

信用報告可以看到信用分數、持有總帳戶數(我的該數字是不正確的^^")、最長信用歷史、帳戶詢問數(hard pull次數)、信用額度使用%(刷卡金額占總信用額度%)、延遲繳款次數、分數變動原因等等

3. Others-> Chase

Chase並沒有在FICO Score Open Access Lender Partners清單上，但是它的網站上有說信用分數的計算數據是來自Experion。進入Chase銀行的主頁面後，直接在搜尋欄打入關鍵字"Credit Journey"就可以進入以下頁面。Chase銀行佛心的一點是不需持有該行信用卡也可以免費獲得信用報告(但是你需有銀行帳戶，checking or saving)

網站上有提供信用分數是如何計算的，計算比重和FICO Score不大一樣，所以分數要其他兩者有點差異。

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在美國工作/生活/讀書，所有會和銀行有關聯的行為，舉凡：你想開新的銀行帳戶、你想申請新的信用卡、你想要貸款買房買車...都會牽扯到你的信用歷史和信用分數。所以有好的信用分數很重要，和你的生活息息相關。看了以上說明，你也想開始累積你的信用分數了嗎? 建議你從申請門檻不高的信用卡開始，讓我step by step教你，請繼續閱讀我的相關網誌 我的第一張信用卡--Discover IT